农业领域的“金融活水”从何而来?

时间:2020-03-12 来源: 国内新闻

农业中的“金融流水”从何而来?

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Wen | 35Dou

2月24日,国务院联防联控机制召开新闻发布会,介绍为防疫防疫、恢复生产和实体经济发展提供准确金融服务的相关情况。新闻发布会上披露的信息显示,金融机构已采取积极措施,通过优惠利率、绿色通道、专项资金、债务延续、科技金融等手段,帮助企业缓解财务压力,从源头上给企业带来新鲜水,帮助企业顺利度过一个特殊时期。

农业领域有大量的中小型微型企业和普通农民。他们只能通过“坚守土地”来填饱肚子。然而,农业的自然属性使其极易受到自然、外部市场环境和供应链波动的影响。

一方面,疫情按下的暂停按钮几乎强行切断了供销之间的中间环节,导致淡季和产品滞销;

另一方面,政府的有力措施有效地遏制了新一轮皇冠肺炎疫情的蔓延,但许多中小企业遇到了各种困难,如不符合复工条件、员工被隔离等。

图表1:疫情对农业和食品行业阶段性影响的研究和判断

来源:蛋壳研究所

此时,金融服务尤为重要。一方面,一定数量的财政支持可以缓解企业收支不平衡带来的生活压力;另一方面,它也可以为企业恢复工作和生产创造淡水来源。

面对灾难,农业金融体系有多重要

目前,养猪业、家禽养殖业、新鲜蔬菜等子行业急需再生产,金融压力很大。此外,农业和食品领域的小微企业、餐饮企业和初创农业科技公司也受到疫情影响,面临市场扩张困难、债务到期或偿还等财务压力。

2月14日,银监会办公厅下发《关于进一步完善金融防疫服务的通知》,要求金融服务支持企业复工复产。明确了四个要求:1 .全力支持防疫企业扩大生产能力;2.为受疫情影响的企业恢复生产提供全面服务;3.积极帮助困难的小微企业和个体工商户;4.增加对春耕和种植的财政支持。

第四点强调:

根据农村防疫控制的特点,通过网上和网下的方式积极满足农村基本金融服务的需求。加大农业贷款投入,充分保障农副产品生产信贷资金需求和春耕农资供应。鼓励地方银行机构建立对紧急农产品生产资金需求的快速反应机制,以支持在疫情期间维持农产品供应和价格稳定。支持保险机构稳步扩大农业保险品种,扩大农业保险覆盖面,稳定农民和农户的生产经营预期。

农业生产离不开大米,农业初创企业也没有“无源水”。然而,金融服务可以解决眼前的问题,为企业提供“源头活水”。

以养猪业为例,目前正处于养猪的关键时期。在非洲猪瘟和随之而来的肺炎疫情的双重阴影下,为了尽快恢复生产能力,有必要增加管理成本和科研投入。同时,选种和育种将进一步减少目前市场上的生猪数量。此外,销售和购买疲软的市场将不可避免地通用电气

农产品价格体系复杂,任何环节的变化都会带来巨大的风险,引发连锁反应。

图表2:农产品价格形成机制

Source: Brick and蛋壳研究所

Agriculture面临四大风险:相关性、系统性

1、不确定性和复杂性

农业受自然力控制,自然气候变化是多方面的,远远超出当前人类社会的预测和控制能力。同时,农业受到社会因素的制约,“山谷基地”也会“伤害农民”。谷物产量越多越好。此外,随着现代立体农业、高科技农业和农业产业化的推进,农业生产经营风险的不确定性因素日益增加,各种风险因素交织在一起,相互影响,具有复杂性。

图表3:中国农作物受灾面积的年际变化

来源:《我巴不得疫情明天就结束》

2。“区域性”一方面,农业灾害尤其是自然灾害的分布具有明显的区域性特征,不同地区的重大灾害有显着差异。另一方面,农业风险造成的破坏性是区域性的。

图表3:中国东北三省干旱风险评估图

图源:地理杂志

3,季节性

正是农业自然风险的季节性特征的局限性,这使得许多农业生产者做出生产决策的时机基本相同。因此,他们做出决策的价格也是一样的,而且基本上是一样的。此外,农业生产周期基本相同,所以前一时期的价格涨跌将导致下一时期各生产者的供给同时朝同一方向变化,从而使农业市场风险具有季节性。

图表4:中国自然灾害分布图

地图来源: 《中国自然灾害图集》

4。系统性农业风险是高度相关和广泛关联的。农业风险的高度相关性使得一种风险事故的发生往往导致另一种或多种风险事故的发生,农业风险的损失容易扩大。此外,由于这种损失是各种风险事故的综合结果,因此很难区分各种风险事故各自的损失后果。

类似的不可抗力因素在农业领域实际上时有发生,但目前中国对农业灾害造成的损失的补偿方式大多是财政补贴、捐赠和救济,缺乏市场在其中的作用。

这种方法给政府带来了一定的财政压力,甚至灾后的农业救济和恢复以及灾难系统的管理都是低效的。在这方面,农业巨灾保险、价格指数保险和保险期货等金融保险产品作为农业巨灾损失补偿机制的一部分,实际上非常有用。

从蓝天到健全的制度,中国农业金融体系的总体情况

农村金融是中国金融发展中相对薄弱的部分,也是必须加强的重要部分。不仅因为中国是一个农业大国,更重要的是,农业人口占全国人口的很大比例。发展农村金融不仅有利于提高农村生活水平,也是中国经济不可或缺的重要组成部分。

我国农村金融体系在不同阶段有不同的目标,大致经历了四个阶段:

图表5:中国农业金融发展历程

35窦据公共数据整理

每个阶段都有不同的目标,但共同点是相同的,即解决农村金融普遍存在的突出问题,如最直接的贷款困难,农产品销售困难,专业知识缺乏,农村金融人才短缺等。

经过多年的金融改革,中国现在已经形成了一个政策金融、商业银行和合作金融相结合的农业金融体系框架。政策性金融由中国农业发展银行主导。商业银行主要包括中国农业银行和中国邮政储蓄银行。合作金融主要以农业信用合作社为代表。

中国的农村金融系统主要集中在银行系统,但也有

然而,真正需要资金的贫困农民缺乏抵押品,难以从金融机构获得资金。结果,农村地区的闲置资金被汇集到银行系统,但这些资金最终会流向城市的高质量客户或大中型农场等风险相对较低的客户群体。

贷款利率偏高

考虑到风险的不确定性,银行通常会为农民或农业贷款设定较高的利率。受工业投资回报率的限制,农业的平均工业回报率不高,而市场的高利率增加了农民的融资成本,再次加剧了当前农民融资困难的局面。

农业保险。近年来,中国逐步重视农村风险的预防、控制和管理,建立了基本覆盖的农业保险体系。农村保险业的发展得到了充分的支持和鼓励,并取得了良好的效果。它对防范和化解农业生产风险、稳定农民收入起着至关重要的作用。

自2007年以来,中央政府对农业保险实行了保费补贴政策,中国农业保险取得了快速发展。农业保险的主要经营者人数从2007年的6人增加到现在的26人。同时,到目前为止,我国有五家专业农业保险公司,即安信农业保险、国源农业保险、中原农业保险、安化农业保险和阳光农业互助保险。

据中国保监会最新统计,截至2018年底,全国乡镇保险机构覆盖率达到95%。2018年,中国农业保险实现保费收入572.65亿元,2016年和2017年相应保费收入分别为417.71亿元和479.06亿元,三年分别增长11.42%、14.69%和19.54%。农业保险已经成为农村经济发展不可或缺的“稳定器”和“助推器”。

图表6:中国农业保险保费收入快速增长

从统计上看,中国农业保险实践取得了很大进步,但农业保险体系还不完善。目前,仍以产出保险为主,价格保险和收入保险仍处于试点和探索阶段。

与发达国家相比,中国的农业保险保障水平也处于较低水平。2015年,美国农业保险覆盖率达到56.06%。2018年,中国农业保险水平为23.21%,即77%的农业产值没有投保。

此外,中国的农业保险补贴相对较少,与中国农业的规模不相称。补贴种类较少,只有16种由中央政府补贴。补贴方式单一,只有保费补贴,税收优惠很少。没有充分认识到世贸组织“绿箱”政策对保险公司经营管理费用补贴和再保险补贴的重要性。补贴率只反映了东中西部地区的差异,没有考虑不同地区农业产业的重要性和金融差异。四级财政补贴机制导致贫困地区基层政府保费补贴负担沉重,成为制约农业保险进一步发展的瓶颈。

图表7:农业保险公司的运作

另一方面,2014年,国务院发布了《中国自然灾害图集》(即《新国家第十条》),宣布将保险纳入防灾救援体系。目前,中国巨灾保险试点工作开展不到十年,仍处于探索阶段。

中国保险公司在给保险产品定价时需要考虑四个方面,包括预先确定的提前还款率、预先确定的投资回报率、附加成本和风险附加成本。其中,额外的风险成本通常是由产品设计师根据过去的经验积累起来的。众所周知,巨灾造成的巨大经济损失和高风险附加成本推高了巨灾保险产品的价格。

此外,保险风险分散的基本法则是“拉尔戈法则”

然而,农村金融市场环境复杂,农村社会与现代社会存在一定的错位。道德因素、政策因素、自然因素、法律因素和教育因素制约着农村金融支持体系的发展。经过多年的摸索,金融业也期望科技的力量能有所帮助。

以大数据为例。基于物联网、卫星遥感、智能农业机械、无人机等软硬件设施收集的数据。降低农村金融道德风险、创新农业金融产品、提高农作物安全水平、保护农民收入的赋权日益凸显。

在这方面,通过多年的技术创新和数据积累,新兴的农业科技企业作为第三方甚至直接的金融产品提供者正在农业市场出现。对此,35窦对全球参与农业保险的科技企业进行了简要盘点:

FBN

农民商业网(FBN)成立于2014年,总部位于加利福尼亚州,致力于利用云数据收集和机器学习技术创建一个独立、公正、客观的农业信息网络。该公司平台为用户提供数十亿的数据和信息,使农民能够输入所需的数据,获得准确的分析和建议,并有效地利用这些数据来提高农场收入和增强农场竞争力。

在数据的支持下,FBN还提供信贷和保险服务。无论农民需要支付设备、农业材料、耕地、维护、燃料和其他费用,还是基于其他运营需求,FBN金融都可以提供贷款选择。自2014年以来,FBN已获得七轮融资,融资总额达3.689亿美元。最新一轮融资将于2019年1月1日进行。

与FBN类似,国内农业大数据公司也在积极发展农业金融和保险业务,包括嘉禾科技、佳格泰迪和舒曦科技。

嘉禾科技

武汉嘉禾科技有限公司成立于2013年。作为中国第一家分析农业遥感数据的民营企业,嘉禾科技致力于提供以空间智能技术为核心的大数据信息服务,现已成为业内领先的卫星遥感解译服务提供商。

基于国内卫星的高分,贾和农庆遥感平台能够自动智能地解译全国许多省份的主要农作物分布和面积。此类数据可为农业资源监管部门、农业企业、金融保险公司、投资机构等提供内部参考。节省了一半以上的人工和时间成本。此外,该平台的保险损失确定功能可以通过比较灾前和灾后的图像数据来计算受灾面积并输出,比传统的损失测量方法更加及时和准确。

嘉禾科技经过多年的探索,已经形成了包括土壤、地块、生长、分布、面积、产量估算、灾害、核保、损失测定、气象、地温等农业生产重要因素的农业数据产品。建立了农业监管、统计、种植、科研、投资、贸易、保险、农资、农产品加工等多维农业数据场景应用系统。

目前嘉禾科技有四轮融资。最新一轮融资将于2019年8月30日进行。投资者包括盛骏投资和光谷人才,交易金额达到数千万元人民币。

佳格泰迪

北京佳格泰迪科技有限公司成立于2016年。它是一家大数据应用公司,通过卫星和气象大数据收集、处理、分析和可视化系统服务于农业、环境、金融和其他行业。经过四年的市场开发,佳格丹迪已经成功地在“农业卫星遥感”领域站稳了脚跟。目前,它已为中国数亿亩土地提供农业监测服务,覆盖近3亿亩耕地,并将业务范围扩展到资产管理、风险评估、标准化生产等领域。

根据来自田燕的数据,嘉格天地目前有两轮融资。2015年7月,精卫中国盘古风险投资获得1000万元天使轮投资。2017年4月,该公司共收到中国大昌洋行、经纬洋行等投资者6000万元人民币的一轮融资。

舒曦科技

舒曦科技成立于2018年。它是一家创新型企业,专注于农业领域的物联网、大数据和人工智能核心技术的研发。属于国家科研平台中国科学院南京土壤研究所的孵化企业。

Digital Creek Technology致力于推动数字技术与农业发展的深度融合,深入农业场景,自主开发基于作物生长模型的集成大数据和人工智能技术的“智能农业”一站式服务平台。天数字农业服务平台通过人工智能算法,将种子、肥料、药品、机械等农业生产要素进行综合集成,深入挖掘“作物-环境-农业”的耦合关系,为农业管理提供配方解决方案。

惠农APP是一个由多种流技术创建的专业化数字农业服务平台。惠农的核心模块包括十多个数据和模型驱动的农业服务模块,如田间气象服务、土壤数据服务、作物生长监测、产量分析、种植规划制定、植保方案、水肥管理等。以实地数据服务为切入点,全面开放农业投入品、农业金融、农产品销售等生态链。并且在生产之前、期间和之后的整个周期中有效地连接农业操作的所有方面。

2019年1月,舒曦科技完成了红泰基金牵头的数千万元天使轮融资。

内容提要:从源头活水助企业渡过难关

近年来,以互联网为载体,以人工智能、大数据、云计算和区块链为核心的金融技术已经成为金融发展的重要推动力,并形成了传统金融模式的替代趋势。在农村金融市场中,金融科技的运用更加多样化,金融科技的有效性能够更有效地发挥出来。因此,金融科技将成为帮助农村金融机构提高服务能力的重要手段,也将成为协调农村金融市场风险收益关系的重要驱动力。

2月24日,国务院联防联控机制召开新闻发布会,介绍为疫情防控、恢复工作生产和实体经济发展提供准确的金融服务。

中国人民银行金融市场部副主任彭表示,金融支持、疫情防控、恢复工作和生产有四个层面的工具和措施:第一个层面是专项3000亿元再融资政策;第二个层次是继续企业现有的债务。第三个层次是进一步增加信贷增量支持。四是优化信贷结构,提高服务效率。

在保险方面,中国银监会政策研究局副局长季玉华表示,目前与疫情有关的财产保险公司的赔偿金额为2460万元,其中657万元支付给一线医务人员。人寿保险公司向795名与疫情有关的投保客户支付了总额为5174万元的保费,其中3320万元(占64%)是在保费项目下支付的。涉及一线医务人员的索赔338件,总金额3078万元。此外,保险业也积极履行社会责任,向一线防疫人员提供保险。截至目前,该行业共捐赠保险金额11.58万亿元。

此外,主管部门还支持农业公司、城市公司和股份制银行采取灵活的方式对待到期客户的贷款;为受影响的金融机构和企业发行债券建立了“绿色通道”

2.打开“绿色”通道。如果由于疫情的影响难以进行现场调查,可以通过视频和其他方式进行非现场调查。对于贷款担保程序,在风险可控和企业承诺的前提下,贷款可以先进行补偿;如果疫情防控需要使用粮棉油库存,可以先采用网上报告,然后再完善相关程序。

3。紧急的事情需要紧急处理。特殊的事情需要特别处理。对涉及疫情防控的粮棉油信贷业务,应采用紧急贷款机制,按照“紧急事项、特殊事项”的原则,限期完成贷款审批,确保建设资金供应。

4。实行优惠利率。原则上对粮棉油信贷企业实行基准利率,对农业发展银行业务范围内人民银行名单上的重点企业原则上降低至1.8% ~ 3.15%。

5。不要取出贷款,不要压贷款,不偿还本金就续贷款。对于有发展前景但受疫情影响暂时困难的粮棉油企业,将通过发放贷款、调整还款计划、再融资、降低贷款利率、调整贷款期限等方式予以支持。以避免贷款或压力贷款,帮助企业度过难关。

6。降低费用和利润,减轻企业负担。受影响地区的客户将免除人民币结算、国际结算、银团贷款、委托贷款、企业债券承销、资产证券化和企业融资五大类46项费用。

7。开放在线业务,让企业“少跑腿”。企业网上银行和银企直联等电子支付渠道将持续运营7 x 24小时,以满足客户快速转账的需求。企业网上银行、银企直联等业务的单笔支付限额提高到5亿元。积极利用微信服务平台为客户提供“一对一”的在线商务咨询。

8。确保资金被指定用于满足生产需求。在充分提供信贷服务的同时,应加强监管,确保贷款的支付和使用符合合同规定。如确需先付款后付款的紧急采购物资,或无法按期取得采购凭证的,可凭当地政府或疫情控制指挥部的文件提前付款。

同时,为保证农业生产重要物资的供应,保证农业物资和物流的畅通,支持疫病防控和春耕准备。截至2月10日,农业发展银行已发放120亿元贷款支持春耕。

2。中国农业银行

中国农业银行近日发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,推出16项特别措施,支持小微企业以财力恢复工作和生产。

其中,明确全力支持疫情防控,重点保证小微企业开展生产经营,扩大生产能力。优先支持生产和供应“米袋”、“菜篮子”等日用品的小微企业恢复生产和工作。加强对小微企业主食生产、流通和供应的信贷支持。我们大力支持春耕相关领域的小额和小额金融支持,如种子、化肥和饲料。加强对相关企业的产业链、供应链和物流链系统的金融支持。优先支持受疫情影响较大的住宿、餐饮、交通、文化旅游、批发零售、物流仓储等行业,以及有发展前景但流动性暂时紧张的小微企业。我们不会盲目地收回贷款、切断贷款或压贷。

3。中国工商银行

一是优化贷款展期等服务。对于生产、流通和运输的企业

五是提供全方位的综合服务支持。工行抽调信贷专家组成专项服务团队,开辟绿色通道,简化业务流程,按需审批符合条件的小额和小额贷款。同时,根据小微企业的需求,提供支付、结算、咨询等多种服务,充分满足小微企业融资、智能、理财业务的综合服务需求。

4。PICC

PICC目前在行政村拥有7629个农村营销服务站、个农村保险服务站和个农村保险服务站,覆盖98%的村庄和54%的行政村。有一个覆盖城乡的农村基层服务网络和一支39万人的助理队伍。

在疫情期间,围绕与老百姓关系密切、价格波动大、日常需求旺盛的蔬菜、肉、蛋、奶、粮、果等农产品品种,中国人民保险公司从传统灾害保险、价格/收入保险、气象指数保险产品等维度入手,在防控新皇冠肺炎疫情期间,迅速开发蔬菜灾害保险等特色农业保险产品。 蔬菜价格/收入保险、传统猪死亡保险、猪价格/收入保险、鸡蛋价格保险和粮食作物保险,以支持地方当局有效增加农业保险产品的有效供应,并确保流行病期间和之后农产品的正常生产和供应。

同时,PICC还提出了三项远程业务服务:

一是支持农民通过农业保险移动保险理赔应用或微信等在线工具提交保险信息及相应文件,办理电子签名、保险宣传、电子保单确认等在线链接,实现农民在线自助保险;

二是网上支持农民根据需要自行拍摄带有定时/定位水印的挂失照片或短片,保留无害化处理过程的图像,提供目标的死因鉴定、无害化处理等证明材料,后台人员通过业务系统进行远程调查、损害认定和赔偿。

三是进一步增加使用新技术,如射频识别电子耳标、人工智能智能智能点、一拍即知长度/重量、牲畜特征识别、可穿戴设备等新技术,有针对性地优化核保、投标检查、风险排查等服务流程,进一步提高业务精细化专业管理水平,防范和控制风险。

5。平安财产保险

2月7日,平安财产保险宣布将免费为全国10万家小微企业提供专属风险保障。每个企业将覆盖100万元,总覆盖面为1000亿元。它将帮助小型和微型企业建立一个坚实的后盾,并渡过疫情。

与此同时,平安财产保险也启动了“永不离家”的农业保险应急服务。通过平安科技农业保险3.0综合管理服务平台,开辟农业保险绿色服务渠道,重点支持疫情防控,为农民提供远程在线自助保险、便捷自助预补偿、远程合作保险支持和风险防控建议等四大应急服务。

“网上自助保险”是指在疫情防控期间,首先进行网上保险的全过程,支持安全客户通过“平安爱农保”小程序提交保险信息和相应的身份证明文件,在线签署、公布和确认电子保险单,解决现场收集保险数据的问题。

“便捷自助预赔偿”是指在疫情期间配合当地政府和监管部门的农业保险运营要求,支持安全农保客户通过“安全艾农宝”小程序上报损失,利用空间信息对损失进行自助拍照,在指导下保留无害化处理过程的图像

“风险防控建议”是指拓展农业保险增值服务,科学防控农业生产风险,具体包括病虫害识别、田间可追溯性监测和管理等。一线操作人员可以通过爱农保APP识别投保作物的照片,帮助农民判断病虫害情况,并提供防控建议。同时,对于农业企业的客户来说,可以通过安全可追溯小程序为他们提供生产过程的管理监控,控制农业活动的风险,并为受安全可追溯监控的成品提供食品安全认证认可。

6。人寿保险

目前,中国人寿已经建立了包括种植业、养殖业和林业在内的农业保险产品体系,市场上销售的农业保险产品共有1459种。完善的产品供应体系保证了农产品的生产和供应。

在疫情期间,人寿保险通过微信、电话等渠道了解农民的农业保险需求。针对流行期间与人民生活密切相关的农产品品种,发展创新型保险,提高研发效率,最大限度保障流行期间农产品供应。

如积极参与浙江的政策性叶菜价格指数保险,大力开展山东蒜薹、大蒜、土豆等蔬菜的目标价格保险。通过为种植者提供价格保护,它解决了流行病期间流通受阻造成的价格下降,增强了农民的生产信心,并确保了流行病期间稳定的蔬菜生产和供应。

此外,生命金融大力推广线上线下结合的服务模式,并在疫情期间推广科技创新的应用。系统中广泛使用的“国寿一号农业保险”应用集成了3S、人工智能、风险预警、水印摄像、长度测量和重量估计、OCR识别等新技术,极大地提高了农业保险的服务效率。在此基础上,还推出了“自助”功能,支持农民在线提交保险信息和相关材料,对投标测试和损失进行自助拍照,并通过在线操作解决疫情期间的服务问题。

7。在太平财产保险流行期间,太平财产保险结合了农业保险管理,保证了高质量的业务发展和防疫控制。它以互联网技术为平台,以微信公众号和“电子农业保险”为两种在线服务工具,为农民提供远程农业保险应急服务。由于3月份将进入蔬菜价格保险展期的高峰期,太平财产保险要求所有地方机构充分利用“电子农业保险”平台,确保该地区的业务“应得到充分保险”。

此外,太平财产保险将扩大雇主责任保险下的新的冠状肺炎条款,而不增加保费,为企业重返工作岗位所面临的雇主责任风险提供保险保障。截至2月18日,共有5202名中小企业客户获得了52亿英镑的雇主责任保险。与此同时,全国200多家运输企业和1万多家旅行社在关闭期间免费延长了保险期限。

参考资料:

魏志民:美国金融体系的基本结构特征及其现实

011财经:农业保险发展的问题、政策机遇及对策

姚橹:日本的农业互助保险模式

王学圻等:日本农业收入保险的实施:原因, 安排与启示

山:金融支持应急救援服务的国际比较分析

舒凯通:中国农村金融发展的模式与路径选择

兰等:中国农业巨灾保险面临的问题与对策分析

孙倩等:中国农村金融市场的困境与出路

陈会利:信息化背景下的农村金融研究

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